子どもがテレビを壊したら火災保険が使えた｜家財の「破損・汚損」と、自転車保険がいらないかもしれない理由

これはライフハックなのですが、火災保険は火事のときだけの保険ではありません。

我が家では、子どもがテレビの液晶におもちゃを投げつけて、壊れてしまいました。そのとき、入っていた火災保険の「家財」の補償で保険金がおりました。家の中のうっかりした事故でも、契約によっては補償されます。

もうひとつ、火災保険などに「個人賠償責任保険」の特約がついていれば、自転車保険に別に入る必要はない可能性が高いです。自転車で人にケガをさせたときの賠償は、この特約でカバーできることが多いからです。

どちらも、自分の保険に何がついているかを知らないと使えません。この記事では、確かめるところをまとめます。内容は2026年10月10日に各保険会社・国土交通省・警視庁・日本損害保険協会のページで確認したものです。

子どもがテレビを壊した→火災保険の「家財」の補償が使えた

火災保険の補償は、「建物」と「家財」（家具・家電・衣類など）に分かれています。テレビは家財です。

家財の補償のなかに、「破損・汚損」（保険会社によっては「不測かつ突発的な事故」「破損等リスク」）という補償があると、うっかり物を落とした・ぶつけた・倒したなどの事故で壊れたときに保険金が出ます。

保険会社も、子どもがテレビを壊した例を挙げています。

• 損保ジャパン：「子どもがテレビに物を投げつけて壊してしまった」（ベーシック（Ⅰ型）などに加入の場合）
• 三井住友海上：家財が保険の対象で、「破損・汚損等」の事故を補償するプランなら補償される

保険金が出るかどうかの分かれ目

新しい契約ではテレビが対象外のことも

東京海上日動では、「破損等リスク」を補償するタイプでも、2025年10月1日以降に始まった契約では、テレビ・デスクトップパソコン・液晶ディスプレイなどの画面の破損は補償の対象外です（2025年9月30日以前に始まった契約は対象）。

火災保険は保険料の値上げにあわせて、補償の範囲や自己負担額が見直されています。更新したときに中身が変わっていることもあるので、いまの契約の内容を確かめましょう。

参考：損保ジャパン「不測かつ突発的な事故（破損・汚損など）」、三井住友海上「【火災保険】子どもがテレビを壊してしまいました。補償の対象になりますか？」、東京海上日動「【火災保険】家財を対象とした火災保険に加入しています。子供が遊んでいてテレビを倒し壊した場合は補償されますか？」

自転車保険は別に入らなくていい可能性が高い

自転車保険の「義務化」は、賠償の保険のこと

自転車に乗る人に保険への加入を求める条例は、34都府県で義務、10道県で努力義務になっています（2024年4月1日時点、国土交通省）。

ここで求められているのは、自転車で他人にケガをさせたときの賠償の保険です。たとえば東京都の条例では、自転車に乗る人と、子どもが乗る場合の保護者に、「他人の生命又は身体の損害を賠償する」保険・共済への加入を求めています。

自転車の事故でも、賠償の額は大きくなることがあります。11歳の小学生が自転車で歩行中の女性とぶつかった事故では、9,521万円の賠償を命じる判決が出ています（神戸地裁、2013年7月4日）。

火災保険などの「個人賠償責任保険」で条件を満たせる

自転車の賠償に備える保険は、「自転車保険」という名前の商品だけではありません。警視庁は、次のような保険・共済でも条例の義務を満たせると案内しています。

• 自動車保険・火災保険・傷害保険の特約
• クレジットカードなどの付帯保険
• 会社の団体保険、学校のPTAなどの団体保険
• 交通安全協会の自転車会員の団体保険、TSマーク付帯保険（補償の条件は限られる）

ポイントは、その保険に「個人賠償責任保険」（日常生活賠償・個人賠償責任補償などの名前のことも）がついているかです。個人賠償責任保険は、日常生活で他人の物を壊したり、他人にケガをさせたりしたときの賠償を補償します。自転車の事故も対象です。

また、1つの契約で家族も補償されることが多いです。国土交通省の資料でも、契約者本人だけでなく、同居の親族や別居の未婚の子も補償の対象になっていることが多い、とされています。子ども1人ずつ自転車保険に入らなくても、家族の誰かの火災保険の特約で全員カバーされているかもしれません。

注意すること

• 保険金額を確かめる：上のように1億円近い賠償の例もあるので、1億円以上や無制限になっているかを見ておくと安心です
• 仕事中の事故は対象外：仕事で自転車に乗っているときの事故は、個人賠償責任保険では補償されません（警視庁）
• 自分のケガは別：個人賠償責任保険は相手への賠償の保険です。「自転車保険」という商品には自分のケガの補償がついていることが多いので、自分のケガへの備え（医療保険など）は別に考えます
• 自分の家の物は対象外：個人賠償責任保険は「他人」の物やケガへの賠償なので、家族のテレビを壊したときは使えません。それは上の家財の補償の出番です
• 重ねて入っても多くはもらえない：賠償の保険は実際の損害までしか出ないので、家族で何本も入っていても保険金は増えません。火災保険・自動車保険・クレジットカードで重なっていないかを確かめて、ムダな特約は外しましょう

参考：国土交通省「自転車損害賠償責任保険等への加入促進について」、国土交通省自転車活用推進本部「保険（共済）への加入の必要性等に関する情報提供のあり方について」、警視庁「自転車事故に備える保険等の加入義務」、日本損害保険協会「個人賠償責任保険」

保険証券で確かめるところ

証券が見つからないときは、保険会社のマイページや代理店で確かめられます。自動車保険やクレジットカードに個人賠償責任保険がついていないかも、あわせて見ておきましょう。

医療保険も、日帰りの入院や手術で給付金が出るのに、請求していないことがあります。確かめるところは、こちらにまとめました。

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火災保険に個人賠償責任保険がついていないときは

火災保険にも、自動車保険にも、手持ちのクレジットカードにも個人賠償責任保険がついていなかったら、何かで用意しておきましょう。安く用意できる例として、三井住友カードの保険を紹介します。

無料の「選べる無料保険」は、一般カードだと20万円まで

三井住友カードには、カードについている保険を無料で選び直せる「選べる無料保険」があり、その中に「日常生活安心プラン」（個人賠償責任保険）があります。補償されるのは、本人・配偶者・同居の親族・別居の未婚の子です。

ただし、保険金額はカードによって違います。

多くの人が持っている一般（NL）・ゴールド（NL）では20万円です。ないよりはましですが、上のように1億円近い賠償の例もあるので、自転車の対人事故への備えとしては足りないと考えたほうがいいです。また、このプランを選ぶと、最初についている「旅行安心プラン」（旅行傷害保険）と入れ替わります。

月160円で1億円の「自転車保険」

三井住友カード会員向けの「自転車保険」なら、いちばん安いライトコースで月160円、日常生活の賠償が1億円です（個人型。2025年10月1日以降に補償が始まる場合）。

• 賠償の補償は家族全員が対象（自分のケガの補償は、個人型だと本人だけ）
• 国内の示談代行サービスつき（保険会社が相手と交渉してくれる）
• 保険料はカード払いで、通常のVポイントに保険料の1%が上乗せ

三井住友カードは、セブン-イレブンやマクドナルドなどでスマホのタッチ決済をすると還元率が高く、ふだん使いのカードとしてもおすすめです。タッチ決済のくわしい使い方は、こちらにまとめました。

関連記事三井住友カードは対象のコンビニ・飲食店で最大8%還元｜スマホのタッチ決済のコツと、さらにポイントを上げる条件まとめ三井住友カード（NL）やOliveフレキシブルペイを、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済かモバイルオーダーで使うと最大8%還元。カード現物のタッチ決済は対象外になったことや、対象店舗の一覧、家族ポイント・Vポイントアッププログラムでさらに上げる条件を1級FPがまとめました。

作るならポイントサイトを経由するとお得です。

参考：三井住友カード「【選べる無料保険】日常生活安心プラン（個人賠償責任保険）」、三井住友カード「選べる無料保険」、三井住友カード「三井住友カード会員限定の自転車保険」

まとめ：壊したら、まず保険を思い出す

1. 火災保険は火事だけの保険ではない。家財の「破損・汚損」がついていれば、子どもがテレビを壊したような事故でも保険金が出ることがある
2. ただし自己負担額があり、新しい契約ではテレビが対象外のこともある。いまの契約の中身を確かめる
3. 自転車保険の義務化で求められているのは賠償の保険。火災保険などに個人賠償責任保険の特約があれば、別に入らなくていい可能性が高い
4. 保険金額・家族の範囲・重なりを確かめて、足りないところだけ足す
5. どこにもついていなければ、三井住友カード会員向けの自転車保険（月160円で1億円）のような安い保険で用意する

※補償の内容・条件は保険会社や契約の時期・プランによって違います。この記事は2026年10月10日時点の各社・各機関のページをもとにした一般的な説明です。実際に保険金が出るかどうかは、ご自身の保険証券・約款を確かめるか、保険会社・代理店に問い合わせてください。